在区块链风暴诞生之前，扛起变革传统金融大旗的，是互联网金融。
然而，从2013年元年算起，已经发展了5年的互联网金融，也陷入了瓶颈。
流量、风控、监管、信息孤岛、数据泄漏，各种问题，如鲠在喉。
如果让区块链和互联网结合，这两个技术会在金融领域，爆发出怎样的生命力？
01 互联网金融的瓶颈
发展5年多的互联网金融，在急速崛起之后，遇到了瓶颈。
我们拿大热的消费金融举例。
首先，是流量问题。大部分借贷用户，都把持在大的流量中介手里。
比如，去年现金贷发展火热时，流量平台、贷款超市，也赚得盆满钵满。一些小的现金贷平台，甚至对贷款超市的依赖越来越强。
“真正的持牌机构和资金端，对客户获取和把控能力比较弱。”DCC技术负责人Cipher认为，“现在这个模式也变相地发展到了银行同业里。”
目前，体量小一些的银行都对接了微众等大的互联网银行，微众巨大放单量背后，是中小银行提供的资金。
“实际上，背后的中小银行已经有了危机意识。他们发现，自己对市场未来没有什么太大的控制力，甚至会逐渐失去对整个市场的控制权。”Cipher解释。
其次，是数据和征信问题。
一方面，是数据使用的成本比较高。
“每次借贷审核，都需要调取外部数据；每个人在不同机构借贷，需要重复审核，风控的成本也会增加。” Cipher认为。
另一方面，数据孤岛问题严重，数据没有发挥出真正的价值。
借贷数据分散在中介、资金端甚至催收团队手中，即使是曾经的8家个人征信试点，数据覆盖率也不足。
对于用户而言，面临的问题就是数据泄漏严重，隐私受到侵犯。
而流量和数据这两个问题，也导致互联网金融出现乱象。
一是，定价难。没有数据，就陷入高收益覆盖高风险的循环。
二是，信用传递难。贷款流程进行的不顺畅，甚至使借贷双方陷入“博弈”中。
比如，我们常提到的中小企业贷款难，一方面是中小企业经营能力不稳定；另一方面，因为不知道下一笔钱什么时候能拿到，所以中小企业的还款意愿不强，甚至会故意“拖着”。
最终，导致平台增加各种风控环节，成本上升。
而这些成本，都将由借款人来买单。
两个问题愈演愈烈，互联网金融不仅没有完成消灭“信息不对称”的使命，反而让巨头和小平台之间出现巨大鸿沟。
02探索突围
实际上，关于数据孤岛问题，互金行业已有了尝试。
比如，各个数据公司建立共享黑名单制；再比如，互金协会一直大力推动的百行征信“信联”。
但信联的愿景虽然美好，实际推动起来，也会遇到困难。
各家为什么要把最重要的数据交出来？信联是股权结构，股份如何分配才能公平？如果中途有新机构加入，有老机构退出，股权结构将如何调整？
某巨头公司曾表示，他们现在在“百行征信”中，只占8%的股份，“我们怎么可能共享数据，除非我们控股”。
如果仔细分析，如今各种推动方式，无非是想在做风控时，数据维度广一些，数据覆盖面大一些。
“信联的做法，是把各种维度先集中，再处理，最终形成一个多维的报告，供各家使用。” Cipher解释，“打破数据壁垒有两种方式，一种方式是让中心互联，另一种是让数据回到用户手中。”
Cipher向一本区块链描述了这样一种模式：
用户自己可以掌握自己的数据，包括运营商数据、航空数据、医疗、个人报告、历史借贷等各种外部数据。
在申请贷款的时候，用户只要将需要的数据，直接发给借贷机构，借贷机构简单验证后，就可以直接使用，决定借还是不借。
模式听起来有些陌生，但却是区块链希望实现的“点对点”借贷生态：整条链成为“公证处”，证明用户链上的数据和认证没有经过篡改；在这个生态中，用户数据可以在授权后，自由流通。
举一个现实的例子，比如我想去民生银行申请房产贷款，我要先去打其他银行的存款证明，打完之后交给民生银行业务员。
“原来这种纸质证明是一次性的，柜台给你敲个章，纸质流水单可以使用一次。微信已经在做类似的中心化的服务。”Cipher解释道，“申请一次，使用一次。”
如果是在区块链上，存款证明等数据，就变成了用户自己的数据，这份证明用户可以提交给任何方，很快进行验证。
而用户在其中，会感受到哪些改变？
这种方式，一方面减少了中间环节，借贷机构不需要再向数据中介机构寻求数据，让资金方直接变面对用户；另一方面也使用户对自己的数据拥有使用权，数据的使用更加规范。
最终，可以打破信息不对称，降低借贷成本。
